Por Richard Sine
La crisis de los seguros en Florida está remitiendo. El fraude y las demandas frívolas están disminuyendo, las aseguradoras están regresando al estado y las primas de los seguros de propiedad comercial y residencial, así como las de los seguros de automóviles personales, están cayendo en picado.
La reforma integral del sistema de responsabilidad civil aprobada en 2022 y 2023 parece estar dando frutos. Sin embargo, esto no significa que todos los problemas de Florida con los seguros hayan quedado atrás. Si bien las normas legales de Florida se han armonizado en gran medida con las del resto del país, el aumento de las indemnizaciones y los acuerdos extrajudiciales sigue afectando al mercado de seguros de responsabilidad civil, al igual que en otros lugares.
Las vallas publicitarias de abogados especializados en lesiones personales siguen apareciendo en las carreteras. Y cuando ocurre una verdadera catástrofe, las medidas de reforma del sistema de responsabilidad civil pueden dificultar que algunos asegurados, tanto residenciales como comerciales, recuperen lo que creen que les corresponde.
Mientras los estados de todo el país sopesan la legislación de reforma de la responsabilidad civil (véanse las noticias relacionadas a continuación), Florida se ha convertido en un importante caso de estudio por su impacto, aunque a algunos observadores les preocupa que una mala temporada de huracanes pueda echar por tierra gran parte de los avances logrados.
Hace apenas unos años, las tarifas de los seguros de automóviles particulares en Florida eran altísimas, y los propietarios de viviendas se apresuraban a reemplazar sus pólizas canceladas por las aseguradoras en quiebra. El aumento vertiginoso de las primas de seguros de propiedad obligó a miles de empresas a contratar los servicios de Citizens Property Insurance, la aseguradora estatal de último recurso, lo que supuso que los contribuyentes tuvieran que asumir las pérdidas.
Reforma de la responsabilidad civil extracontractual
Tras el huracán Ian a finales de 2022 y años de creciente litigio, el gobernador Ron DeSantis aprobó una importante ley de reforma de la responsabilidad civil. Entre otras medidas, puso fin a la concesión automática de honorarios de abogados a los asegurados que ganaban los litigios relacionados con seguros de propiedad.
También prohibió los acuerdos de cesión de beneficios, que permitían a los asegurados transferir sus derechos de reclamación a contratistas o empresas de reparación. Durante el punto álgido de la crisis, los equipos de techadores recorrían los vecindarios después de las tormentas para convencer a los propietarios de que les permitieran presentar reclamaciones dudosas o infladas.
«La reforma fue más eficaz de lo que nadie podría haber imaginado», declaró Randy Fuller, director del segmento de Florida de la reaseguradora Guy Carpenter, filial de Marsh. «Eso se debe a que el problema probablemente era mayor de lo que se creía».
Para estudiar el impacto, el Sr. Fuller analizó 1,4 millones de pólizas, en su mayoría de propietarios de viviendas, para comparar las pérdidas ocasionadas por el huracán Irma en 2017 y el huracán Milton en 2024. La frecuencia de las reclamaciones se redujo en un 69 % y la gravedad de las mismas en un 74 % en las zonas expuestas a velocidades de viento similares (véase el gráfico).
En las zonas con vientos más débiles, la frecuencia y la gravedad de los siniestros disminuyeron en más del 90 %. «Esa es la prueba irrefutable del fraude», dijo el Sr. Fuller, porque los daños reales causados por el viento fueron menores en estas zonas.
En marzo de 2023, una segunda ley amplió la reforma de la responsabilidad civil más allá de los seguros de propiedad. Se restringió la concesión automática de honorarios de abogados a los asegurados que ganaran el caso en las demandas civiles. El plazo de prescripción para las demandas por negligencia se redujo de cuatro a dos años. El criterio de negligencia cambió: un demandante declarado responsable en más del 50 % de sus propias lesiones no podía obtener indemnización. Además, las pruebas que los demandantes podían aportar para demostrar los daños médicos se limitaron a las cantidades efectivamente pagadas.
Las pérdidas se desploman
Según un estudio de la agencia de calificación AM Best, estos cambios han reducido drásticamente los costos de defensa de las aseguradoras de Florida. En 2025, las aseguradoras gastaron 131 millones de dólares en defensa y contención de costos, lo que representa una disminución de casi el 80 % con respecto al máximo alcanzado en 2022.
“La reforma del derecho de daños ha cambiado nuestra manera de abordar los casos y la calidad de los mismos”, afirmó Alan C. Nash, codirector del área de responsabilidad civil por accidentes en locales comerciales y tiendas minoristas de Marshall Dennehey en Fort Lauderdale. Según Nash, los abogados de la parte demandante son menos propensos a aceptar casos con facturas médicas menores o en los que el demandante comparte parte de la responsabilidad.
En los casos de accidentes, las normas de negligencia modificadas “nos dan, tanto a nosotros como a los peritos, una gran ventaja en la negociación y ayudan a resolver las reclamaciones de forma más razonable”, afirmó Lisa Weinstein, vicepresidenta de riesgos y cumplimiento normativo de Cove Communities, una empresa propietaria de comunidades de vehículos recreativos y casas prefabricadas en Tampa. “Hemos visto a algunos bufetes de abogados demandantes que han abandonado a sus clientes cuando les hemos hecho ver lo que hicieron sus clientes”, y los casos se están gestionando de forma más eficiente, añadió la Sra. Weinstein.
En el ámbito inmobiliario, Morgan and Morgan, reconocido como el bufete de abogados de demandantes más grande del país por número de empleados, redujo su práctica de litigios de seguros en Florida de 30 abogados a cinco en junio de 2025.
“Los consumidores están intentando resolver las cosas por su cuenta con su compañía de seguros, y eso es algo positivo”, afirmó Fred E. Karlinsky, presidente del departamento de regulación y transacciones de seguros de Greenberg Traurig, con sede en Fort Lauderdale.
Gracias a unas pérdidas menores y más predecibles, las aseguradoras están volviendo al Estado, respaldadas por la capacidad de reaseguro y el capital de los bonos de catástrofe.
“Las aseguradoras nacionales especializadas en bienes raíces comerciales se muestran cautelosamente optimistas y amplían su presencia en el estado de Florida cada año”, afirmó Dan Cioci, corredor de seguros de Brown & Brown con sede en Fort Lauderdale. Las tarifas aún dependen en gran medida de la ubicación geográfica, el tipo de construcción y el historial de siniestros, añadió Cioci.
Con el regreso de la competencia, las empresas están abandonando Citizens, la aseguradora estatal de último recurso, para recurrir a aseguradoras privadas. El número de propiedades comerciales aseguradas por Citizens se ha desplomado de 13.600 en 2024 a 4.500 en julio, según un portavoz de Citizens.
Las primas de seguros para propiedades comerciales también están bajando. El costo promedio por póliza de seguro de propiedad comercial de líneas excedentes, un indicador aproximado de las primas, disminuyó un 35 % en el primer semestre de 2026, en comparación con el primer semestre de 2025, según la Oficina de Servicios de Líneas Excedentes de Florida. Las primas de seguros para riesgos de construcción disminuyeron un 30 % en el mismo período, y las de seguros contra tormentas o granizo bajaron un 28 %.
El Sr. Cioci atribuye la drástica disminución de las tarifas recientes tanto a la reforma del sistema de responsabilidad civil como a la relativa escasez de tormentas. El último huracán que azotó Florida fue Milton, en octubre de 2024, y el año pasado no hubo ningún huracán en Estados Unidos.
Tendencias de responsabilidad
En Florida, la situación de los seguros de responsabilidad civil es más compleja, al igual que en el resto del país. La Oficina de Seguros de Líneas Excedentes de Florida informa de una estabilización en el coste medio por póliza de responsabilidad civil general comercial a partir de mediados de 2024, tras ocho años de aumentos constantes.
Según Carol Murphy, directora de seguros de responsabilidad civil de Howden US, se espera que las tarifas de los seguros de responsabilidad civil para automóviles comerciales en Florida aumenten este año en un porcentaje de un solo dígito medio, similar al del resto del país. «Los hábitos de conducción han disminuido desde la pandemia», afirmó.
Algunas empresas con alta exposición a la responsabilidad civil por daños en propiedades aún esperan una solución. «Varias aseguradoras se han retirado del mercado (de viviendas)», afirma la Sra. Weinstein, de Cove Communities. «Las primas siguen aumentando, las franquicias de autoseguro siguen aumentando y las coberturas se están reduciendo».
La Sra. Weinstein afirmó sentirse alentada por una disposición de la reforma que exime de responsabilidad a los propietarios de edificios multifamiliares por actos delictivos de terceros si implementan medidas de seguridad. Sin embargo, señaló que no puede justificar los costos de la evaluación y las mejoras requeridas, dado que Cove aún podría enfrentar costosos litigios.
“Esperaba que la reforma de responsabilidad civil de 2023 tuviera un efecto más duradero en el sector de las viviendas multifamiliares”, dijo.
Albert Geraci, corredor de seguros con sede en Fort Lauderdale y presidente de la Asociación de Líneas Excedentes de Florida, observa una mejora en el mercado para los compradores. Si bien las primas por siniestros siguen siendo altas, algunos propietarios se están beneficiando de una mayor competencia en el mercado de seguros, según indicó. Por ejemplo, algunas aseguradoras ofrecen ahora límites más altos en la cobertura por agresión y lesiones, mientras que otras eliminan las exclusiones relacionadas con armas de fuego.
La persistente solidez del mercado de seguros de responsabilidad civil sugiere que las reformas legales implementadas en Florida han frenado, pero no detenido, el impacto de la «inflación social», es decir, el aumento de las indemnizaciones y acuerdos extrajudiciales. Según la consultora Marathon Strategies, entre 2009 y 2022, Florida ocupó el segundo lugar en veredictos millonarios por parte de jurados, superiores a los 10 millones de dólares. Para 2024, su posición había descendido al décimo lugar. Sin embargo, el número de veredictos millonarios a nivel nacional se ha triplicado con creces entre 2020 y 2024.
A medida que los casos más pequeños y de menor calidad se van descartando del sistema judicial de Florida, los abogados de la parte demandante están presionando más en los casos de mayor envergadura con responsabilidad más clara, afirma el Sr. Nash, abogado defensor. Holly Howanitz, abogada de defensa corporativa en el bufete Tyson & Mendes, con sede en Jacksonville, especializada en casos complejos de responsabilidad civil, declaró que no ha observado una disminución en las reclamaciones por responsabilidad de locales ni en las reclamaciones de transporte desde la reforma de la legislación sobre responsabilidad civil extracontractual.
Si un demandante ha sufrido lesiones o daños significativos y puede presentar argumentos sólidos sobre la responsabilidad del demandado, los jurados siguen dictando veredictos cuantiosos basados en el dolor y el sufrimiento o en daños no económicos, afirmó. En lugar de confiar en que la reforma de la responsabilidad civil las “salve”, las empresas demandadas deberían intentar tácticas novedosas para influir en los jurados, como admitir la responsabilidad o personalizar a los demandados, añadió.
En Florida, al igual que en otros lugares, la inflación social está afectando con mayor dureza a las pólizas de exceso de cobertura y las pólizas paraguas. Las primas promedio de exceso de cobertura de responsabilidad civil general comercial en Florida han disminuido ligeramente desde 2024, pero aún duplican las de 2018. Los gestores de riesgos ahora deben contratar más coberturas para alcanzar un límite determinado, señaló el Sr. Geraci.
Los asegurados sobrecargados
Abogados y activistas en defensa de los asegurados afirman que la reforma de la responsabilidad civil ha ido demasiado lejos. Según Steven M. Bush, abogado de Merlin Law Group, con sede en Jacksonville, que representa a los asegurados, las reformas «trasladaron una mayor carga de riesgo y de trámites procesales al asegurado, ya sea un propietario de vivienda o una empresa».
Según las medidas de reforma de responsabilidad civil, los propietarios deben notificar a su aseguradora sobre un siniestro en el plazo de un año, o de 18 meses en los casos en que se detecten daños adicionales o los costos de reparación superen el presupuesto inicial. El Sr. Bush afirma que este plazo podría no ser suficiente, ya que los daños en el tejado causados por una tormenta a veces solo se manifiestan durante la siguiente.
Según el Sr. Bush, las nuevas normas también dificultan que los asegurados encuentren representación legal cuando son tratados injustamente, especialmente en reclamaciones menores que involucran a propietarios de viviendas o pequeñas empresas.
Además de las leyes de reforma de responsabilidad civil, las aseguradoras han endurecido la cobertura, ofreciendo a los reclamantes el valor en efectivo depreciado de un techo dañado en lugar del costo total de reemplazo, y reemplazos que no coinciden con los materiales dañados, dijo el Sr. Bush. Una disposición de reforma de 2022 derogó una norma que exigía el reemplazo total del techo cuando más del 25 % de un techo que cumple con el código está dañado.
Los críticos del sector asegurador afirman que las aseguradoras obtienen mayores ahorros al restringir los pagos que al frenar las demandas frívolas. En investigaciones periodísticas y en una audiencia del Senado, los peritos de campo en Florida alegaron que las aseguradoras modificaron sus informes o los presionaron para reducir las estimaciones de daños. En 2024, Heritage Property & Casualty pagó a Florida un acuerdo extrajudicial de un millón de dólares y admitió haber enviado peritos sin licencia a inspeccionar propiedades.
Los asegurados pueden apelar ante el regulador estatal si consideran que su reclamación no se está tramitando de forma justa, según declaró un portavoz de la Asociación Estadounidense de Seguros de Propiedad y Accidentes. Hizo referencia a una ley de 2024 que prohíbe alterar los informes de los peritos sin justificación y a un informe reciente encargado por la asociación que concluye que las reformas en materia de responsabilidad civil han generado una reducción promedio del 14,5 % en los costes de los seguros de propiedad y accidentes.
En opinión de los señores Cioci y Geraci, las reformas en materia de responsabilidad civil han armonizado las leyes de Florida con las del resto del país, y sus mercados de seguros también son ahora más similares. Sin embargo, en un país propenso a los litigios y que se enfrenta a un riesgo creciente de catástrofes naturales, Florida sigue siendo más vulnerable que la mayoría de los estados.
“La durabilidad definitiva de la reforma legislativa y estructural (de Florida) aún no se ha puesto a prueba por completo durante una temporada de huracanes verdaderamente severa y de alta intensidad”, afirmó Fitch Ratings en un informe de junio.
Cada vez más estados siguen el ejemplo de Florida a medida que la reforma de la responsabilidad civil cobra impulso.
En mayo, la gobernadora de Nueva York, Kathy Hochul, promulgó una ley de reforma del sistema de responsabilidad civil destinada a reducir las primas de los seguros de automóviles en el estado. «Así es como estamos abordando de frente la crisis de asequibilidad», declaró, haciendo referencia a uno de los conceptos políticos más candentes del año.
El proyecto de ley endureció el umbral para las lesiones que daban derecho a indemnización por daños no económicos y limitó dichas indemnizaciones para los conductores considerados culpables, entre otras medidas.
La nueva ley es alentadora, sobre todo porque el gobernador es demócrata, afirmó Sean Kevelighan, director ejecutivo del Instituto de Información de Seguros. En los últimos años, la mayor parte del progreso en la reforma de la responsabilidad civil se ha producido en estados gobernados por republicanos, considerados más favorables a las empresas.
“La reforma se ha convertido en un tema bipartidista si se tiene en cuenta a Nueva York”, declaró el Sr. Kevelighan. Añadió que el liderazgo del gobernador es un “elemento clave” para lograr la reforma del sistema de responsabilidad civil extracontractual en un estado.
Varios estados han aprobado reformas en materia de responsabilidad civil extracontractual o han visto cómo estas cobraban impulso recientemente:
En abril de 2025, el gobernador de Georgia, Brian Kemp, promulgó leyes destinadas a limitar los gastos médicos excesivos y reducir la responsabilidad de los propietarios por actos delictivos de terceros, entre otras medidas. Un año después, el comisionado de seguros del estado anunció una reducción estimada de 450 millones de dólares en las primas de seguros de automóviles. La autoridad de transporte de Atlanta informó de una disminución de 2,8 millones de dólares en los costos de siniestros y responsabilidad civil.
Un mes después, el gobernador de Luisiana, Jeff Landry, siguiendo el ejemplo de Florida, prohibió a los demandantes en casos de lesiones personales obtener indemnizaciones si se determinaba que su responsabilidad era del 51 % o superior. El Instituto de Información de Seguros afirma que las primas promedio estatales disminuyeron un 0,4 % en 2025 en todos los ramos de seguros de propiedad y responsabilidad civil, tras cuatro años de aumentos.
En marzo de este año, el gobernador de Wisconsin, Tony Evers, también demócrata, promulgó una ley que eleva el nivel de exigencia para las pruebas en los tribunales, al requerir que los abogados demuestren ante un juez que la opinión de su perito es «más probable que improbable» que fiable antes de que sea presentada ante un jurado. La Asociación Estadounidense para la Reforma de la Responsabilidad Civil lo calificó como una victoria contra la «pseudociencia» en los casos de responsabilidad por productos defectuosos.
Si bien la reforma del sistema de responsabilidad civil avanza como parte de un esfuerzo por lograr una mayor asequibilidad, una tendencia populista contraria se manifiesta en los tribunales de todo Estados Unidos. En una encuesta realizada en 2025 por el bufete de abogados Orrick, el 72 % de los estadounidenses coincidió en que «una función importante de los jurados es enviar mensajes a las corporaciones para que mejoren su comportamiento», un aumento con respecto al 62 % registrado en 2022.
La prohibición de Carolina del Norte se suma a las crecientes restricciones estatales sobre la financiación de litigios por parte de terceros.
En junio, Carolina del Norte se convirtió en el primer estado en prohibir la financiación de litigios por terceros, en la que los inversores financian demandas a cambio de una participación en el resultado. Un financiador puede incurrir en sanciones civiles de hasta 50.000 dólares por infracción. La ley fue elogiada por la industria de seguros y los grupos empresariales como una medida para frenar el abuso del sistema legal.
Los intentos de la Cámara de Representantes y el Senado de EE. UU., así como de la autoridad normativa del poder judicial federal, por controlar la financiación de litigios por terceros se han estancado, lo que ha llevado a varios estados a intervenir. Como parte de su reforma de responsabilidad civil extracontractual del año pasado, Georgia aprobó leyes que obligan a las entidades financieras a revelar los términos de los acuerdos de financiación superiores a 25.000 dólares y a registrarse ante la agencia bancaria estatal, indicando la titularidad de los fondos. La ley prohíbe a los financiadores influir en la estrategia legal y hace que sus acuerdos estén disponibles durante el proceso de presentación de pruebas.
En 2024 y 2025, estados como Arizona, Colorado, Indiana, Kansas, Luisiana, Montana y Oklahoma adoptaron medidas que exigen la divulgación de la financiación de litigios. Algunos estados también prohibieron a los financiadores influir en la estrategia o impidieron que entidades de propiedad extranjera invirtieran. Montana y Luisiana limitan la participación del financiador en la indemnización.
En enero, ISO emitió una cláusula adicional opcional para los programas de responsabilidad civil comercial que se activa en caso de disputas sobre la cobertura, y que exige a las partes revelar el respaldo financiero de terceros.
Extraído de la publicación Business Insurance
