Por Miguel Díaz Román
La liquidación de Integrand Assurance Company y Real Legacy Assurance Company en 2019 generó más de 11,300 reclamos y hasta el pasado 31 de marzo de 2024 se han pagado $78 millones en reclamaciones, de los cuales $26 millones son el producto de dos derramas que han pagado las aseguradoras activas en el mercado y quienes ya fueron autorizadas a recuperar ese dinero a través de las primas de los seguros que venden a los consumidores.
En otras palabras, la liquidación de Integrand y de Real Legacy ya le ha costado $26 millones a los consumidores de seguros del país y no se descarta que en el futuro sea necesario decretar una o más derramas para completar el pago de las reclamaciones generadas por los asegurados de esas dos aseguradoras, según reveló el licenciado Rafael Rocher, quien es el director ejecutivo de la Asociación de Garantía de Seguros Misceláneos (AGSM).
Los $26 millones se desglosan en $11 millones para el pago de las reclamaciones de Real Legacy y $15 millones para Integrand.
La AGSM es el organismo creado por la ley 72 de 1991 para identificar, investigar y pagar las reclamaciones generadas por cada asegurador intervenido y liquidado por la Oficina del Comisionado de Seguros (OCS).
Independientemente de que la cantidad de dinero se haya estimado como una pérdida legítima experimentada por un asegurado, la AGSM está autorizada a pagar hasta $300,000 por cada reclamación.
El límite de $300,000 revela que los asegurados de Integrand o de Real Legacy que presentaron reclamaciones cuyo monto superó esa cantidad en realidad experimentaron una pérdida irrecuperable, la cual es consecuencia directa de la insolvencia de su aseguradora.
Rocher reveló que hasta el pasado 31 de marzo se han logrado resolver más de 9,100 reclamaciones o más del 80% de todos los reclamos producidos por la liquidación simultánea de estas dos aseguradoras.
En síntesis, Integrand y de Real Legacy fueron intervenidas por la OCS luego de que, tras el catastrófico huracán María, aflorara la insolvencia de ambas aseguradoras para afrontar la magnitud de pérdidas generadas por el fenómeno meteorólogico.
La insolvencia sacó a relucir un trasfondo sumamente preocupante que incluyó la insuficiencia de los contratos de reaseguro y los elevados descuentos en las primas para los seguros de propiedad concedidos estas dos aseguradoras.
Tanto el monto de las reclamaciones generadas tras la liquidación de Integrand y de Real Legacy y la cantidad de dinero ya pagado a los asegurados representan un hito histórico para procesos de esta naturaleza en Puerto Rico, según indicó Rocher.
La imposición de derramas por parte de la AGSM comprende que cada asegurador activo aportará una porción del monto total de la derrama, la que finalmente será recuperada por estas empresas a través de aumentos de primas a los asegurados.
No se descartan más derramas
No obstante, el licenciado Rocher no descartó que en el futuro sea necesario imponer nuevas derramas para completar el pago de las reclamaciones de Integrand y Real Legacy, aunque señaló que en la actualidad es imposible determinar si será necesario tomar esa decisión.
“En este momento, aunque no debe descartarse la posibilidad de que la AGSM imponga derramas en el futuro, no se puede precisar cuándo, ni cuántas o por qué cantidad”, dijo el director ejecutivo de la AGSM.
Rocher mencionó que la imposición de derramas es el producto de un riguroso análisis por parte de la AGSM, debido a que los aseguradores autorizados a hacer negocios en Puerto Rico están facultados a recuperar de sus asegurados aquella cantidad de dinero que hayan desembolsado para cumplir con una derrama.
“La determinación sobre la necesidad de imponer una derrama se fundamenta en varios factores como las reclamaciones pendientes; la reserva de pérdida estimada; los planes para la resolución de reclamaciones que la AGSM; los recursos disponibles de la AGSM; el reembolso de los gastos de manejo y ajuste de las reclamaciones por parte de los aseguradores en liquidación; y la posibilidad de que los aseguradores en liquidación puedan adelantarle recursos económicos adicionales a la AGSM para el pago de reclamaciones y gastos de ajuste”, explicó el ejecutivo.
La OCS autoriza dos recobros
De hecho, la OCS emitió dos cartas normativas para autorizar el recobro de las derramas por parte de las aseguradoras, la primera, la CN-2021-299-D, fue emitida el 18 de marzo de 2021 para recuperar los $11 millones que las aseguradoras pagaron para ayudar a pagar las reclamaciones de Real Legacy.
La segunda carta normativa, la CN-223-336–D, que fue emitida el 23 de mayo de 2023, tenía como objetivo recuperar los $15 millones pagados para ayudar a pagar las reclamaciones de Integrand.
Rocher explicó que el total de $78 millones pagados en reclamaciones al 31 de marzo de 2024, se desglosan en $42.9 millones de Real Legacy y $35.1 millones para las reclamaciones relacionadas con Integrand.
Según reveló Rocher, la reserva de pérdida para estas dos aseguradoras estimada por la AGSM asciende a $65.3 millones, de los cuales $34.2 millones corresponden a las reclamaciones relacionadas con Real Legacy y $31.1 millones para las reclamaciones relacionadas con Integrand.
La AGSM estableció un sistema de resolución y pago de reclamaciones por fases que, además, se nutre de los recursos económicos propios del organismo, así como del dinero obtenido por medio del establecimiento de derramas.
Venta de activos para pagar reclamaciones
Otra fuente importante de dinero para pagar las reclamaciones es aquella que surge por el adelanto de dinero existente en las cuentas bancarias y en las reservas de los aseguradores en liquidación.
Además, la AGSM puede contar con el dinero que ha logrado recuperar el liquidador nombrado por la OCS para ambas aseguradoras, el cual se vale de la venta de activos de estas empresas para generar fondos con el fin de pagar reclamaciones.
Entre estos activos también figuran la redención de inversiones y la venta de bonos, acciones y otro tipo de inversiones especulativas, edificios, terrenos, autos y obras de arte, entre otros.
De hecho, el liquidador de Real Legacy e Integrand deben presentar ante el Tribunal de Primera Instancia, que figura como Tribunal Supervisor de cada liquidación, un informe sobre el estado de situación de cada asegurador y los reportes sobre ingresos y gastos.
La liquidación de un asegurador implica un proceso sumamente complejo, que incluye que la AGSM se haga cargo de los casos legales relacionados con la impugnación de reclamaciones o de reclamos del asegurador contra un asegurado, y que figuraban como casos activos en los tribunales en el momento en que el asegurador fue intervenido por la OCS.
Para estos casos legales la AGSM se ve obligada a incurrir en gastos legales y para la contratación de peritos, los cuales se denominan como gastos de ajuste. Estos gastos también son reembolsados a la AGSM con los fondos que logra recuperar el liquidador del asegurador intervenido.
